25 lipca 2023 prezydent podpisał nowelizację ustawy o zniesieniu podatku PCC 2% od transakcji zakupu pierwszej nieruchomości z rynku wtórnego. Ta ważna zmiana w przepisach podatkowych wnosi nowe możliwości i pozytywne efekty dla nabywców oraz całego sektora nieruchomości.

Podatek PCC (podatek od czynności cywilnoprawnych) 2% był obowiązkowy przy zakupie nieruchomości z rynku wtórnego, czyli od osób fizycznych lub podmiotów, które już wcześniej były właścicielami danego obiektu. Jego zniesienie oznacza, że osoby pragnące nabyć (swoją pierwszą) używaną nieruchomość nie będą już obciążane tym dodatkowym obciążeniem finansowym.

Dzięki zniesieniu podatku, koszty zakupu nieruchomości ulegają zmniejszeniu, co może zachęcić wiele osób do podjęcia decyzji o nabyciu własnego mieszkania lub domu na rynku wtórnym. Przy obecnie wysokich cenach nieruchomości, każde oszczędzone kilka procent może mieć istotne znaczenie dla finalnej decyzji o zakupie.

Warto również podkreślić, że zniesienie podatku PCC 2% może wpłynąć na poprawę sytuacji sprzedających. Wzrost liczby potencjalnych nabywców zwiększa konkurencję na rynku, co może sprzyjać negocjacjom cenowym. Mieszkania czy domy, które wcześniej mogły być postrzegane jako za drogie, teraz zyskują na atrakcyjności, co może przekładać się na większą aktywność w sektorze nieruchomości.

Podatek od czynności cywilnoprawnych nie zostaje zniesiony całkowicie, a jedynie nabywcy pierwszych mieszkań na rynku wtórnym będą zwolnieni z obowiązku jego płacenia.

Na tym nie koniec zmian w PCC- zgodnie z nowymi przepisami podatek w wysokości 6 proc. ma objąć zakup co najmniej sześciu mieszkań w jednej inwestycji  (w głównej mierze dotyczy to „zakupów hurtowych” na rynku pierwotnym)– w jednym budynku lub kilku budynkach tworzonych na jednej nieruchomości gruntowej.

Podsumowując, zniesienie podatku PCC 2% przy zakupie pierwszej nieruchomości z rynku wtórnego to korzystna zmiana, która może przynieść wiele pozytywnych efektów. Zwiększone zainteresowanie nieruchomościami używanymi, poprawa sytuacji sprzedających, rozwój sektora nieruchomości oraz korzyści dla gospodarki to tylko niektóre z możliwych skutków tego posunięcia.

WIRON zamiast WIBORU- czy Twoje oprocentowanie kredytu spadnie?

Narodowa Grupa Robocza (NGR) zajmująca się reformą wskaźników referencyjnych opracowała tzw. mapę drogową, zgodnie z którą wskaźnik WIBOR przestanie obowiązywać w 2025.

Pierwszym bankiem, który będzie udzielał kredytów mieszkaniowych o zmiennym oprocentowaniu opartych o wskaźnik referencyjny WIRON będzie ING Bank Śląski.

Oferta zostanie wprowadzona 26 czerwca 2023 r.

Oprocentowanie kredytu ze zmiennym oprocentowaniem będzie składało się z:

• wskaźnika referencyjnego WIRON 1M Stopa Składana
• marży banku

WIRON 1M Stopa Składana, jest ustalany zgodnie z Regulaminem Rodziny Indeksów Składanych WIRON. Administratorem wskaźnika referencyjnego WIRON jest GPW Benchmark SA z siedzibą w Warszawie. Informacje o aktualnej wartości oraz sposobie opracowywania wskaźnika są dostępne m.in. na stronie  https://gpwbenchmark.pl/

Harmonogram spłaty rat będzie wyglądał następująco:

• harmonogram klienta będzie zmieniał się co miesiąc w zależności od wysokości wskaźnika. Przekłada się to na inną wysokość raty w każdym miesiącu.
• zmieni się nazewnictwo rat: uśrednione (poprzednio równe) oraz raty ze stałą częścią kapitału (poprzednio malejące);

Skąd to zamieszanie?

Strategiczny dokument, który zadecydował o „być albo nie być” WIBOR-u w Polsce to Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady UE nr 2016/1011 z dnia 8 czerwca 2016 r. w sprawie indeksów stosowanych jako wskaźniki referencyjne w instrumentach finansowych i umowach finansowych lub do pomiaru wyników funduszy inwestycyjnych (Dz. Urz. UE L 171/1 z dnia 29 czerwca 2016 r.) (tzw: „BMR”).

Zgodnie z Rozporządzeniem Parlamentu Europejskiego i Rady UE indeks WIBOR powinien przestać obowiązywać. Nowy wskaźnik (nowa metoda wyliczania) powinien zostać dostosowany do unijnego rozporządzenia i być bardziej przejrzysty oraz niepodatny na manipulacje, a tym samym bezpieczniejszy dla rynku i kredytobiorców.

Czym jest WIBOR i WIRON ?

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate)

To wysokość oprocentowania kredytów oraz pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Są to stawki oprocentowania, po jakich banki mogą pożyczyć pieniądze innym bankom. WIBOR wykorzystywany jest również do ustalania wysokości oprocentowania kredytów gotówkowych i hipotecznych, dlatego ma bardzo duże znaczenie dla konsumenta.

WIRON, (Warsaw Interest Rate Overnight)

Wysokość tego wskaźnika to koszt pieniądza pozyskanego nie tylko przez banki (jak w przypadku WIBOR-u), ale także przez instytucje finansowe i duże przedsiębiorstwa finansowania w obrębie rynku hurtowego.

WIRON od stycznia 2023 r. będzie stopniowo zastępował WIBOR jako nowy wskaźnik, na podstawie którego banki będą ustalać oprocentowanie kredytów.

Różnice między wskaźnikiem WIRON a wskaźnikiem WIBOR

WIBOR prezentuje oczekiwania dotyczące wskaźników makroekonomicznych ( np. poziomu inflacji, podaży pieniądza, wysokości PKB) i oprocentowania w najbliższym czasie.

WIBOR 3M (3 miesięczny) pokazuje „do przodu”, co wydarzy się w kolejnych trzech miesiącach.

WIRON jest uważany za praktyczniejszy wskaźnik, ponieważ bierze pod uwagę rzeczywiście przeprowadzone transakcje na rynku hurtowym, które nie dotyczą wyłącznie relacji pomiędzy bankami, ale też relacje banków z innymi instytucjami, w tym z największymi przedsiębiorstwami.

WIRON 3M (3 miesięczny) bierze pod uwagę transakcje zawarte w ciągu ostatnich np. trzech miesięcy, czyli funkcjonuje niejako „do tyłu”.

Proces ustalania wskaźnika WIBOR nie ma odzwierciedlenia w rzeczywistych transakcjach międzybankowych, dlatego zasadność jego stosowania została podważona, tym bardziej, że okazuje się, iż WIBOR nie spełnia wymogów Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady UE (BMR).

Ile wynosi aktualna stawka WIBOR  i WIRON ?

Dane z dnia 02.06.2023.

Źródło: https://gpwbenchmark.pl/

Czy WIRON będzie korzystnym zamiennikiem WIBOR-u dla kredytobiorców ?

Można znaleźć informacje, że kredytobiorcy zyskają na zamianie wskaźnika WIBOR na WIRON. Analizując historyczne wartości WIBOR i WIRON, okazuje się, że wskaźnik WIRON, zwłaszcza 6-miesięczny, był niższy nawet o kilka punktów od WIBOR.

Jednak w zapisach europejskiego rozporządzenia BMR znajdziemy założenie, że WIRON i WIBOR powinny mieć podobną wartość. Jeżeli WIRON będzie niższy od WIBOR- u, wtedy należy go skorygować.

Zaraz po zamianie wskaźników – oprocentowanie kredytów nie zmieni się ze względu na tzw. spread korygujący.

Dla kredytobiorców może oznaczać to, że raty kredytów hipotecznych z WIRON- em nie będą się wiele różnić od kredytów z oprocentowaniem opartym o WIBOR.

Konieczność zastosowania tzw. spreadu korygującego ma zapewnić ekonomiczną równoważność, tak aby żadna ze stron nie zyskała ani straciła na procesie przejścia z WIBOR-u na WIRON.

Podkreśla się, aby nastąpiła płynna zamiana jednego wskaźnika na drugi przy ograniczeniu dla obu stron umowy do minimum skutków ekonomicznych tych zmian.

Co z WIBOR-em w obowiązujących umowach kredytowych ?

Kredytobiorcy posiadający kredyt w złotówkach oparty na zmiennym oprocentowaniu, prawdopodobnie nie będą musieli nic robić, aby dokonać zmiany wskaźnika. Będzie to regulować rozporządzenie ministra finansów. Niektóre umowy kredytowe zawierają tzw. specjalną klauzulę awaryjną, która reguluje tą kwestię. Tego rodzaju klauzula ma pierwszeństwo – wówczas stosowany będzie zawarty w niej zamiennik.

W takich przypadkach kredytobiorcy nie będą musieli podpisywać aneksów, bo klauzule awaryjne „przewidywały” reformę wskaźników referencyjnych i wskazują, która stawka ma zastąpić WIBOR.

Jeśli umowy kredytowe nie zawierają odpowiedniej klauzuli awaryjnej i nie zostały renegocjowane, z mocy prawa będzie miał do nich zastosowanie zamiennik wskazany w rozporządzeniu ministra finansów.

Zapraszam do kontaktu

Rafał Soboń

• +48 880 644 500
• rafal.sobon@notus.pl

Rynek ekspertów finansowych (pośrednictwa kredytowego) precyzuje ustawa (z dnia 23.03.2017 r.)  o kredycie hipotecznym i nadzorze nad pośrednikami. Ustawa wprowadza jawność i transparentność- usługi są bezpłatne, to banki wynagradzają ekspertów kredytowych. Wysokość wynagrodzenia jest jawna i przedstawiona w formularzu informacyjnym, który jest generowany dla Kredytobiorcy przez bank. Wynagrodzenie eksperta w żaden sposób nie wpływa na ofertę otrzymaną przez Kredytobiorcę. Banki zlecają swoje usługi na zewnętrz (tzw. outsourcing) , bo im się to po prostu opłaca, ponieważ wynagradzają tylko i wyłącznie za skuteczność.

EKSPERT FINANSOWY- kim jest i czym się zajmuje?

Ekspert finansowy przekaże wszelkie istotne informacje dotyczące kredytu hipotecznego, gotówkowego, konsumpcyjnego czy kredytu firmowego:

• zbada zdolność kredytową w kilkunastu bankach (bez wysyłania zapytań do BIK-u);
• wyjaśni warunki, które musi spełnić potencjalny kredytobiorca oraz co zrobić, by otrzymać finansowanie;
• przygotuje listę dokumentów niezbędną do złożenia wniosków kredytowych;
• dokładnie przedstawi koszty związane z kredytem hipotecznym, pożyczką hipoteczną, kredytem gotówkowym czy firmowym;
• pomoże z formalnościami podczas przygotowania do procesu kredytowego oraz przeprowadzi kredytobiorcę przez cały proces kredytowy;
• negocjuje z bankami warunki decyzji kredytowej;
• przeanalizuje z kredytobiorcą zapisy umowy kredytowej;

Zawód eksperta finansowego jest uregulowany, a więc wiedza oraz kompetencje są poświadczone urzędowo poprzez nadanie licencji Komisji Nadzoru Finansowego.

Licencjonowany ekspert finansowy otrzymuje uprawnienia pozwalające na obsługę kredytów hipotecznych i konsumpcyjnych.

Doświadczony ekspert finansowy posiada wiedzę, która pozwoli oszczędzić cenny czas i przede wszystkim nerwy, ponieważ większość osób nie ma dokładnego rozeznania w produktach bankowych, kredytach, zasadach ich udzielania oraz w skomplikowanych zapisach umów kredytowych.

Usługi eksperta finansowego są bezpłatne.

Eksperci finansowi nie pobierają od klientów żadnych opłat. Nie wpływa to w żaden sposób na warunki proponowane przez bank – uzyskany kredyt jest dokładnie taki sam jak w oddziale banku.

EKSPERT FINANSOWY- gdzie go szukać?

Myślę, że najlepszym źródłem poznania godnego zaufania eksperta finansowego jest rekomendacja- czyli tzw. “poczta pantoflowa”. W kwestii rekomendacji eksperta finansowego warto posłuchać rodziny, najbliższych, znajomych, którzy mieli okazję z polecaną osobą współpracować. Warto wybrać eksperta finansowego o sprawdzonej reputacji, zapoznać się z opiniami/ referencjami którymi może się pochwalić.

Wybór eksperta to niezwykle ważny aspekt procesu kredytowego, ponieważ kredyt hipoteczny, gotówkowy czy firmowy jest dość często jedną z najważniejszych decyzji finansowych jakie podejmiesz w swoim życiu. Zwykle będziesz go spłacał przez dłuższy czas, a to niesie ze sobą spore koszty. Znalezienie najbardziej optymalnego rozwiązania to spore wyzwanie. Po pierwsze, porównywanie ofert wielu banków jest zadaniem czasochłonnym. Po drugie, nie mając doświadczenia w tej materii łatwo popełnić błąd lub pomiąć najkorzystniejszą ofertę. Dlatego decydując się na finansowanie zakupu nieruchomości, remont, wykończenie, budowy domu czy inwestycję w rozwój firmy, warto skorzystać z profesjonalnej pomocy eksperta finansowego.

EKSPERT FINANSOWY- korzyści ze współpracy, które warto wziąć pod uwagę:

Wiele osób sądzi, że może samodzielnie przebrnąć przez zawiłe procedury bankowe. Nie wykluczone, że część osób na pewno sobie z tym poradzi, ponieważ podjęcie współpracy z ekspertem finansowym nie jest przecież obowiązkowe.

Niemniej wiedza na temat produktów bankowych jest często niepełna lub nieaktualna, co utrudnia wybór najbardziej optymalnego rozwiązania.

Poznaj realne korzyści ze współpracy z ekspertem finansowym:

– brak opłat – to nic nie kosztuje- eksperci kredytowi nie pobierają żadnych opłat. Nie wpływa to również na warunki proponowane przez bank – uzyskany kredyt jest dokładnie taki sam jak w oddziale banku.

– oszczędność czasu – porównanie ofert wszystkich banków w jednym czasie i miejscu, szczegółowe konsultacje odbywają się na jednym spotkaniu;

– właściwy wybór oferty- dbałość o finanse klienta – decydując się na współpracę z ekspertem kredytowym zminimalizujemy ryzyko niepowodzenia transakcji, a więc zagrożenie ponoszenia niepotrzebnych kosztów;

– bieżąca ocena rynku kredytowego – niespotykane tempo zmian stóp procentowych oraz sytuacja na świecie wpływają na częste zmiany ofert bankowych; ekspert finansowy będzie nadążał za tymi zmianami mając codziennie bezpośredni kontakt z bankami i innymi instytucjami finansowymi;

– wiedza i obiektywizm – rzetelna analiza i monitoring ofert bankowych, proponowanych przez bank ubezpieczeń, bilans wyboru zmiennego lub stałego oprocentowania kredytu, dopilnowanie zachowania wszelkich terminów transakcji oraz śledzenie zmian w – poszczególnych bankach;

– ustalanie strategii i planu działania – doświadczony ekspert kredytowy wskaże klientowi kierunek działań zmierzających do zbudowania zdolności kredytowej w przypadku jej braku, tak, aby za jakiś czas można było ponownie podjąć temat finansowania;

– spokój- poczucie bezpieczeństwa- nie ma pewności, że bank udzieli kredytu, dlatego warto złożyć kilka wniosków jednocześnie, ale w odpowiedni sposób, tak by nie miało to wpływu na scoring i ocenę w BIK, odpowiedzialny ekspert finansowy rzetelnie przeprowadzi cały proces kredytowy służąc pomocą, odpowiadając na pytania i wątpliwości, będzie na podpisaniu umowy kredytowej, dbając o to, aby Klient czuł się stabilnie i bezpiecznie.

– dyspozycyjność-  czas pracy eksperta kredytowego jest elastyczny, często jest dostępny wcześnie rano albo w późnych godzinach po południowych oraz w weekendy, to niezwykle wygodne i komfortowe rozwiązanie. Do otrzymania kredytu nie wystarczy jedna wizyta w banku i co istotne w godzinach pracy placówki bankowej- ale ekspert kredytowy dostarczy czy uzupełni wszystkie dokumenty. A jeśli zajdzie taka potrzeba dojedzie do domu lub miejsca pracy swojego Klienta.

Podsumowując –  współpraca z ekspertem finansowym/ kredytowym ma wiele zalet, dlatego też warto rozważyć pomoc w uzyskaniu finansowania i skorzystać z jego doświadczenia, wiedzy, znajomości procedur bankowych i elastycznego czasu pracy. Tym bardziej, że takie usługi są bezpłatne.

Zapraszam do kontaktu

Rafał Soboń

• +48 880 644 500
• rafal.sobon@notus.pl